Efectiu: diners materials. La moneda tararea una melodia de comiat

D'una banda, escoltem a tot arreu que la fi dels diners en efectiu és inevitable. Països com Dinamarca estan tancant les seves cases de moneda. D'altra banda, hi ha moltes preocupacions que els diners electrònics 100% també siguin vigilància 100%. O potser pors similars trencaran les criptomonedes?

A gairebé tot el món, les institucions monetàries -des del Banc Central Europeu fins als països africans- són cada cop menys aficionades als diners en efectiu. Les autoritats fiscals insisteixen a abandonar-lo, perquè és molt més difícil evadir impostos en una circulació electrònica controlada. Aquesta tendència és recolzada per la policia i les forces de l'ordre, que, com bé sabem per les pel·lícules policials, són els més aficionats a les maletes de grans denominacions. A molts països, els propietaris de botigues que corren el risc de ser robats són cada cop menys inclinats a quedar-se amb efectiu.

Sembla que estan més preparats per acomiadar-se dels diners tangibles països escandinausque de vegades fins i tot s'anomenen post-efectiu. A Dinamarca, a principis dels anys 90, les monedes, bitllets i xecs representaven més del 80% de totes les transaccions, mentre que el 2015 només aproximadament una cinquena part. El mercat està dominat per les targetes i les aplicacions de pagament mòbil, amb el banc central danès provant l'ús de monedes virtuals basades en la tecnologia.

Escandinàvia electrònica

Suècia, la veïna Dinamarca, es considera el país més proper a abandonar completament els diners físics. L'efectiu desapareixerà el 2030. En aquest sentit, competeix amb Noruega, on només al voltant del 5% de les transaccions es fan en efectiu i on no és fàcil trobar una botiga o restaurant que accepti una gran quantitat de diners com a pagament. per a béns o serveis. La substitució d'efectiu per diners electrònics a Escandinàvia es veu facilitada per una cultura especial basada en la confiança pública en les institucions governamentals, les institucions financeres i els bancs. La zona grisa que hi havia hagut pràcticament ha desaparegut gràcies al canvi sense efectiu. Curiosament, a mesura que els pagaments electrònics substitueixen cada cop més els mètodes tradicionals, el nombre de robatoris armats també està disminuint sistemàticament.

Bar a Suècia, sense efectiu 

Per a molts escandinaus, l'ús de monedes i bitllets es torna fins i tot sospitós, associat amb l'economia submergida i la delinqüència abans esmentades. Encara que es permeten diners en efectiu en una botiga o banc, quan els fem servir en grans quantitats, hem d'explicar d'on l'hem tret. Els empleats del banc havien d'informar les grans transaccions en efectiu a la policia.

Desfer-se del paper i del metall et porta estalvi. Quan els bancs suecs van substituir les caixes fortes per ordinadors i es van desfer de la necessitat de transportar tones de bitllets en camions blindats, els seus costos van baixar significativament.

Fins i tot a Suècia, però, hi ha una mena de resistència a l'acumulació d'efectiu. El seu principal punt fort són les persones grans, que tenen dificultats per passar a les targetes de pagament, per no parlar dels pagaments amb mòbil. A més, la dependència total del sistema electrònic pot comportar grans problemes quan el sistema col·lapsarà. Aquests casos ja han estat, per exemple, en un dels festivals de música suecs, el fracàs final va provocar una reactivació del bescanvi...

Esvaïment global

No només Escandinàvia s'està avançant cap a la retirada de bitllets i monedes de la circulació.

Des de l'any 2014, l'efectiu ha estat pràcticament exclòs del mercat immobiliari a Bèlgica: l'ús de diners tradicionals en les transaccions que s'hi realitzaven estava prohibit. També s'ha introduït un límit de 3 euros per a les operacions nacionals en efectiu.

Les autoritats franceses informen que el 92% dels ciutadans ja han abandonat el paper i els diners metàl·lics en la seva vida quotidiana.

La investigació també mostra que el 89% dels britànics només utilitzen la banca electrònica a la seva vida diària.

Com a resultat, no és només l'Occident ric el que s'està movent cap a una economia sense efectiu. Acomiadar-se d'Àfrica pot ser esperar diners físics més ràpid del que ningú es pensa.

A Kenya, l'aplicació de banca mòbil de MPesa per a telèfons mòbils ja té més de desenes de milions d'usuaris registrats.

Aplicació de pagament MPesa 

Una dada interessant és que un dels països més pobres d'Àfrica, Somalilàndia no reconeguda internacionalment, separat l'any 1991 de Somàlia, sumit en el caos militar, s'avança a molts països desenvolupats en l'àmbit de les transaccions electròniques. Això probablement es deu a l'alta taxa de delinqüència, que fa perillós mantenir-hi efectiu.

El Banc de Corea del Sud preveu que el 2020 el país abandonarà els diners tradicionals.

L'any 2014, l'Equador va introduir un sistema de moneda electrònica governamental a més del sistema de moneda tradicional.

A Polònia, des de principis de 2017, totes les transaccions entre empreses per un import superior a PLN 15. El PLN ha de ser electrònic. Un límit tan reduït de pagaments en efectiu s'explica per la necessitat de lluitar contra els defraudadors fiscals que eluden el pagament de l'IVA de diverses maneres. En un estudi realitzat a Polònia l'any 2016 per Paysafecard, una de les principals solucions de pagament en línia del món, va trobar que només al voltant del 55% dels enquestats s'oposaven a abandonar l'efectiu i convertir-lo en mètodes de pagament digitals.

Blockchains en lloc de l'omnipotència dels bancs

Si només podeu comprar amb pagaments electrònics, totes les transaccions deixaran rastre, i aquesta és una història específica de la nostra vida. A molts no els agrada la possibilitat d'estar a tot arreu supervisats pel govern i les institucions financeres. La majoria dels escèptics tenen por de la possibilitat privant-nos completament de la nostra propietat amb només un clic. Tenim por de donar als bancs i al tresor un poder gairebé total sobre nosaltres.

La moneda electrònica també proporciona energia amb una gran eina per augmentar l'eficiència. lluita contra els rebels. L'exemple dels operadors de PayPal, Visa i Mastercard, que van retallar els pagaments de Wikileaks, és força revelador. I aquesta no és l'única història d'aquest tipus. Diverses iniciatives d'Internet, diguem-ne "no tradicionals", sovint tenen dificultats per utilitzar els serveis financers oficials. Per això estan guanyant popularitat en certs cercles, malauradament, també en els criminals. kryptowaluty, basat en cadenes de blocs remenats ().

Entusiastes Bitcoin i altres monedes electròniques similars les veuen com una oportunitat per conciliar la comoditat de la circulació electrònica amb la necessitat de protegir la privadesa, perquè encara són diners encriptats. A més, segueix sent una moneda "pública", almenys teòricament controlada no per governs i bancs, sinó per un acord específic de tots els usuaris, dels quals poden haver-hi milions al món.

Tanmateix, segons els experts, l'anonimat de la criptomoneda és una il·lusió. Una transacció és suficient per assignar una clau de xifratge pública a una persona específica. L'interessat també té accés a tot l'historial d'aquesta clau, de manera que també hi ha un historial de transaccions. Ells són la resposta a aquest repte. moneda mixta, però, violen la idea bàsica de Bitcoin, que és una abstracció de confiança. Quan utilitzem un mesclador, hem de confiar plenament en un únic operador, tant pel que fa al pagament de bitcoins mixts, com pel que fa a la no divulgació de la relació entre adreces entrants i sortints.

Per descomptat, hi ha solucions per convertir Bitcoin en una moneda realment anònima, però encara està per veure si seran efectives. L'any passat, el testnet de Bitcoin va fer la seva primera transacció mitjançant una eina anomenada Shufflepuff, que és una implementació pràctica del protocol CoinShuffle desenvolupat per científics de la Universitat alemanya de Saar.

Aquesta també és una mena de batedora, però una mica millorada. Després de recollir un grup temporal, cada usuari genera una adreça BTC de sortida i un parell de claus criptogràfiques temporals. Aleshores, la llista d'adreces d'entrada i sortida es distribueix -a través d'un procés de xifratge i "baratges" entre els membres del grup de manera que ningú sap quina adreça és de qui. Després d'omplir la llista, creeu una transacció estàndard amb múltiples entrades i sortides. Cada node que participa en les comprovacions hash per veure si els bitcoins de l'entrada es van declarar mixtos i si la transacció té "la seva pròpia" sortida amb la quantitat adequada, i després signa la transacció. L'últim pas és recollir les transaccions parcialment signades en una sola, signada per tot el hash. Per tant, no tenim un usuari, sinó un grup, és a dir. una mica més d'anonimat.

Les criptomonedes demostraran ser un bon compromís entre la "necessitat històrica" ​​que sembla ser el diner electrònic i el compromís amb la privadesa en l'àmbit dels guanys i la despesa? Pot ser. Austràlia vol desfer-se dels diners en efectiu en una dècada i, a canvi, als ciutadans se'ls ofereix una mena de bitcoin nacional.