La doble responsabilitat continua sent un problema
Entrevista amb Alexandra Viktorova, Defensor del poble d'assegurances.
A l'informe d'activitats del Comissari d'Assegurances del primer semestre de l'any en llegim més del 50% de les queixes es refereixen a l'assegurança d'automòbil, la majoria dels quals estan relacionats amb l'assegurança obligatòria de responsabilitat civil.
De quins inconvenients es queixen els conductors?
– L'any 2011, l'Oficina del Defensor del Poble d'Assegurances va rebre més de 14 mil queixes escrites en casos individuals en l'àmbit de l'assegurança d'empreses, i durant el primer semestre d'aquest any hi va haver 7443 XNUMX. De fet, més de la meitat d'ells es refereixen a l'assegurança d'automòbils, principalment l'assegurança de responsabilitat civil obligatòria dels propietaris de vehicles i l'assegurança d'automòbil voluntària. assegurança de cotxe.
Les asseguradores més sovint es queixen de l'anomenat. assegurança de doble responsabilitat, la convocatòria de l'entitat asseguradora per al pagament de les primes derivades del recàlcul, així com les primes vençudes, així com els problemes per obtenir la devolució de la part no utilitzada de la prima després de la venda del vehicle.
D'altra banda, les persones que reclamen una indemnització a les asseguradores indiquen en les seves queixes la negativa total o parcial al pagament de la indemnització, el retard en el procediment de liquidació, les dificultats per facilitar l'accés als materials sobre la indemnització dels danys, la informació insuficient sobre els documents requerits en relació amb la reclamació liquidada. , i justificació poc fiable per part de les asseguradores de les seves posicions tant sobre la negativa com sobre l'import de la indemnització. Els problemes denunciats es relacionen, entre d'altres, amb la qualificació no autoritzada dels danys al vehicle com a totals, encara que el cost de les reparacions no superés el seu valor de mercat, infravaloració del valor del vehicle a l'estat abans dels danys i sobreestimació del cost dels accidents. , l'import de la indemnització en cas de danys personals, el reemborsament de les despeses de lloguer del vehicle de substitució, el dret de la víctima a decidir sobre l'elecció del tipus de peces utilitzades per reparar el vehicle, la legitimitat de l'ús de peces de desgast per part de les asseguradores, qüestions d'indemnització per la pèrdua de valor comercial del vehicle, que requereixen la presentació de factures primàries en què s'indiqui el tipus i procedència d'adquisició dels recanvis, tarifes reduïdes per carrosseria i pintura, i sense IVA com a part de la compensació.
Vegeu també: Fi de reclamacions dobles. Guia
Les companyies d'assegurances segueixen utilitzant substituts barats per compensar les pèrdues. Com ho veu el secretari de premsa?
– En el cas de l'assegurança de responsabilitat civil, l'entitat asseguradora està subjecta a la norma de plena indemnització derivada del Codi Civil. Per regla general, el perjudicat té dret a restaurar l'element danyat al seu estat anterior, és a dir, la reparació del cotxe s'ha de fer d'acord amb la tecnologia proporcionada pel seu fabricant, de manera que es garanteixi la seguretat i la qualitat adequada. del seu posterior funcionament. Per tant, s'hauria de recolzar l'opinió, que és dominant en la jurisprudencia dels tribunals de competència general, que el perjudicat té dret a reclamar una indemnització basada en els preus de les peces originals al fabricant del vehicle, si aquestes peces van patir danys. i això és necessari. substituir-los. No obstant això, el cost de la reparació d'un vehicle no pot excedir el seu valor de mercat abans del dany, i aquestes reparacions no han de donar lloc a l'enriquiment de la víctima.
És bo saber-ho: Per a qui és un cotxe de substitució??
La qüestió de com determinar l'import de la indemnització per danys a un vehicle reclamat en virtut de l'assegurança de responsabilitat civil obligatòria també està relacionada amb la qüestió de si l'asseguradora pot reduir els preus de les peces de recanvi utilitzades per reparar un cotxe danyat. vehicle per la seva antiguitat, que a la pràctica s'anomena amortització. El Tribunal Suprem, en resposta a la meva sol·licitud, va dictaminar en aquest cas el 12 d'abril de 2012 (núm. III ChZP 80/11) que la companyia asseguradora està obligada, a instàncies de la víctima, a pagar una indemnització que cobreixi el deliberat i econòmic despeses justificades de peces i materials nous per reparar un vehicle avariat, i només si l'assegurador acredita que això comportarà un augment del valor del vehicle, la indemnització es podrà reduir en la quantia corresponent a aquest augment. En suport de la sentència, el Tribunal Suprem ha subratllat que les disposicions aplicables no preveien motius per reduir la indemnització per la diferència entre el valor de la part nova i el valor de la part danyada. El perjudicat té dret a esperar rebre de l'assegurador una quantitat que cobreixi el cost de les peces noves, la instal·lació de les quals és necessària per restaurar el vehicle a l'estat en què es trobava abans de produir-se el dany.
És força habitual que les asseguradores es queixin d'accions deshonestas en cas de pèrdua total. Les asseguradores paguen una indemnització menys el cost d'un cotxe greument danyat, un accident. Creus que les asseguradores haurien d'agafar un cotxe "provat" i pagar una indemnització total? També hi ha problemes de seguretat. Gairebé tots els vehicles reconeguts per les asseguradores com a totalment perduts són retornats a les carreteres. Són pràctiques correctes?
– Pel que fa a l'assegurança de responsabilitat civil, es produeix la pèrdua total d'un vehicle quan aquest està danyat de tal manera que no es pot reparar, o el seu valor supera el valor del vehicle abans de la col·lisió. L'import de la indemnització és l'import corresponent a la diferència de valor del cotxe abans i després de l'accident. L'assegurador està obligat a determinar de manera fiable l'import de la indemnització i pagar l'import corresponent. Això pot ajudar o no a la part perjudicada a trobar un comprador per al seu cotxe. Canviar la llei perquè la propietat d'un vehicle avariat passi a l'asseguradora en virtut de l'acte mateix seria una decisió equivocada, encara que només sigui per la intromissió de gran abast en els drets de propietat protegits constitucionalment, sinó també per les freqüents disputes sobre si això s'ha de qualificar de total, i davant els dubtes dels perjudicats sobre la veracitat dels pressupostos elaborats per l'assegurador.
Vegeu també: Problemes amb l'estimador
Val a dir que, segons la normativa vigent, el propietari del vehicle, en el qual es van reparar els elements del portador, el fre o el sistema de direcció, sorgit com a conseqüència d'un esdeveniment cobert per un contracte d'assegurança d'automòbil o de tercers. assegurança de responsabilitat civil, està obligat a realitzar un examen tècnic addicional, seguit d'informar sobre aquest fet la companyia d'assegurances. L'aplicació estricta d'aquesta disposició impediria el retorn a les carreteres d'aquells vehicles que han patit un accident, el mal estat tècnic dels quals suposa una amenaça per a la seguretat viària.
Què buscar a l'hora d'escollir una oferta d'assegurança de responsabilitat civil per a propietaris de vehicles, l'anomenada. Assegurança de responsabilitat civil d'automòbils?
– Els principis de la contractació d'una assegurança obligatòria de responsabilitat civil dels propietaris de vehicles de motor i l'abast d'aquesta assegurança estan regulats per la Llei d'assegurances obligatòries. Per tant, independentment de quina companyia d'assegurances decideixi el propietari del vehicle, rebrà la mateixa cobertura d'assegurança. Així, sembla que l'únic criteri que diferencia l'oferta de les asseguradores individuals és el preu, és a dir, la mida de la prima. Tanmateix, algunes companyies d'assegurances ofereixen una quantitat addicional de protecció com a bonificació a l'assegurança obligatòria, com ara l'assegurança d'assistència. A més, la pràctica d'executar contractes per part d'asseguradores individuals pot diferir entre si i, malauradament, una prima baixa no sempre es combina amb una alta qualitat de servei. Els informes periòdics que publico mostren que el nombre de queixes presentades contra algunes companyies d'assegurances supera amb escreix la seva quota de mercat. Aquestes queixes es refereixen no només a la infravaloració dels danys per culpa de la víctima, sinó també a problemes de resolució del contracte o disputes sobre l'import de la prima. Per tant, a l'hora de triar una asseguradora, val la pena tenir en compte no només el preu de l'assegurança, sinó també la reputació de la companyia d'assegurances o l'opinió de coneguts més experimentats en aquest sentit.
Quin és el procediment per presentar una queixa davant el síndic de greuges d'assegurances?
– El síndic d'assegurances representa els interessos dels prenedors, assegurats, beneficiaris o beneficiaris de contractes d'assegurança, socis de fons de pensions, participants en programes de pensions professionals i persones perceptores de pensions de capital o els seus beneficiaris. Aquestes persones tenen l'oportunitat de contactar amb mi amb una queixa sobre el seu cas. Per a la intervenció, cal enviar una denúncia per escrit a l'oficina del síndic d'assegurances a l'adreça: c. Jerusalem 44, 00-024 Varsòvia. La reclamació ha d'incloure les seves dades, la persona jurídica a la qual es refereix la reclamació, el número d'assegurança o pòlissa i un resum dels fets rellevants per al cas, així com les reclamacions contra l'asseguradora i els arguments que avalen la seva posició. . També cal establir expectatives sobre com es tractarà el cas, és a dir, si es tractarà d'una intervenció en els assumptes de l'asseguradora o només d'una expressió d'una posició sobre el cas. La reclamació ha d'anar acompanyada d'una fotocòpia de la correspondència amb la companyia asseguradora i altres documents rellevants. Si el sol·licitant actua en nom d'una altra persona, també s'ha d'adjuntar un poder que l'autoritzi a representar aquesta persona.
L'Oficina del Síndic també ofereix informació i assessorament gratuïts per telèfon i en resposta a les consultes per correu electrònic. Es pot trobar informació addicional sobre aquest tema al lloc web www.rzu.gov.pl.
L'any passat, a petició d'un portaveu, el Tribunal Suprem va decidir que es llogués un cotxe de substitució a les víctimes. Quin és el resultat d'això?
– En una sentència de 17 de novembre de 2011 (ref. núm. III CHZP 05/11 – nota ed.), el Tribunal Suprem va confirmar que en l'assegurança de responsabilitat civil, la responsabilitat de l'asseguradora per danys o destrucció d'un vehicle de motor no utilitzat amb finalitats oficials, cobreix les despeses intencionades i justificades econòmicament per al lloguer d'un vehicle de substitució, però sense dependre de la incapacitat de la víctima per utilitzar el transport públic. Així doncs, l'objectiu de llogar un cotxe de substitució no és només fer un negoci, com ja han afirmat les companyies d'assegurances, sinó també utilitzar-lo per fer les activitats del dia a dia. El Tribunal també ha compartit la nostra opinió que el reemborsament del cost de la substitució d'un vehicle no es pot condicionar a que el perjudicat demostri que no pot utilitzar el transport públic o que se sent incòmode per utilitzar-lo. Segons el Tribunal Suprem, la contractació d'un cotxe de substitució no està justificada si el perjudicat és propietari d'un altre cotxe lliure i utilitzable, o no té intenció d'utilitzar-lo llogant un cotxe de substitució, o no l'ha fet servir durant el període de reparació. També cal recordar que el cotxe llogat ha de ser de la mateixa classe que el cotxe avariat, i les tarifes de lloguer han de correspondre a les tarifes reals del mercat local.
