Utilitzar una hipoteca com a préstec de cotxe
No és millor utilitzar una hipoteca per comprar un cotxe?
Com que les taxes hipotecàries solen ser més baixes que les del finançament del cotxe, potser us preguntareu com podeu utilitzar la vostra hipoteca per comprar un cotxe.
• Redibuixar
• Refinançament
Recuperació de la seva hipoteca
Si esteu avançant amb els pagaments de la vostra hipoteca, és possible que hàgiu acumulat un "emmagatzematge" que podeu utilitzar per finançar la compra del vostre cotxe. Hi ha aspectes positius i negatius a tenir en compte abans de fer-ho.
Pros
Conveniència. Si utilitzeu les finances de la vostra llar, només tindreu un pagament habitual del préstec, no dos.
Velocitat: depenent del vostre prestador, el redibuixament es pot organitzar molt ràpidament. A diferència d'obtenir un préstec des de zero, no haureu de verificar els ingressos ni rebre comprovacions de crèdit.
Assequibilitat: si no us podeu permetre el luxe de reservar més diners per pagar el vostre préstec ara mateix (per exemple, si la vostra família ha reduït els ingressos temporalment a un), la reutilització d'una hipoteca us pot donar l'oportunitat de comprar un cotxe sense augmentar els vostres ingressos. ingressos. pagaments mínims del préstec.
Contres
Preu. Tot i que el tipus d'interès pot ser més baix, la mida del deute i l'efecte de l'interès compost al llarg del temps significa que pot ser que pagueu més interessos globals finançant el vostre cotxe mitjançant una hipoteca.
Tanmateix, aquests interessos addicionals es poden compensar amb pagaments addicionals.
Vegeu l'exemple següent per veure com funciona això.
Seguiment
Si voleu dividir les vostres despeses perquè pugueu escollir què pagareu i quan, afegir noves despeses a la vostra hipoteca ho limitarà.
Exemple
La taula següent mostra una comparació senzilla d'un préstec per a automòbils (més el cost d'una hipoteca existent) amb un refinançament d'una hipoteca. Això es va fer mitjançant una calculadora d'amortització del préstec.
Redibuix A: Un cop s'han tornat a extreure els fons per comprar un cotxe, només es fan els pagaments mínims de la hipoteca. El cost addicional del cotxe, que no es compensa amb cap pagament addicional, suposa un interès hipotecari total d'11,500 dòlars addicionals durant els 20 anys restants del préstec.
Redibuixar B: augmentant els pagaments del préstec per a l'habitatge després d'una despesa excessiva d'un cotxe, podeu evitar pagar interessos totals més alts durant la vida del préstec per a l'habitatge.
Altres coses a tenir en compte
• El vostre prestador pot cobrar una comissió de re-préstec (normalment nominal), establir un import mínim de re-préstec o indicar que teniu un patrimoni mínim a la vostra llar (per exemple, un 20%).
• Si encara no has renegociat la teva hipoteca, és possible que hagis d'inscriure't o establir una autorització.
Refinançar la teva hipoteca
Si heu endarrerit la vostra hipoteca i no teniu els fons per refinançar, podeu parlar amb el vostre prestador actual o nou per refinançar la vostra hipoteca per accedir als fons que necessiteu per comprar un cotxe.
Probablement trigarà més a organitzar-se que a tornar a dibuixar. Es tornarà a valorar la teva situació financera, inclòs el valor de la teva casa en comparació amb l'import que vols demanar en préstec. Això pot incloure una inspecció de la propietat per part d'un taxador.
Pros
• El mètode de refinançament pot ser flexible, com ara reduir l'import d'amortització ampliant el termini del préstec (però això també pot augmentar el tipus d'interès global).
• Segons el vostre préstec (i quant de temps fa que el vau obtenir), també podeu obtenir un tipus d'interès més baix o millors característiques dels productes actuals.
Contres
• El vostre prestador domèstic pot cobrar una quota de refinançament. Pot arribar als 500 dòlars, així que val la pena comprovar-ho abans.
• El vostre saldo de crèdit augmentarà. Si retorneu els pagaments mínims, normalment això comporta un augment de l'import total dels interessos.
Altres coses a tenir en compte
• La majoria dels proveïdors d'hipoteques tenen sancions per pagar un préstec en els seus primers anys, així que tingueu-ho en compte si esteu pensant en canviar de prestador.
• Hi ha diverses opcions de refinançament disponibles. Preneu-vos el temps per pensar detingudament els vostres objectius per assegurar-vos que acabeu amb una solució més, no menys, adequada per a la vostra situació!
• Si refinança per demanar préstec més que l'import del préstec original, és possible que s'apliqui l'impost de timbre.
CONSELL: si esteu comprant un cotxe que no es pot utilitzar com a garantia, també podeu utilitzar la vostra llar com a garantia per a un préstec per reduir el vostre tipus d'interès (tot i que aneu amb compte si no compliu els pagaments!).
