Com comprar un cotxe després de declarar-se en fallida

Són molts els motius pels quals la gent es declara en concurs de creditors, però en cada cas, la sol·licitud de sol·licitud es veu molt afectada, cosa que dificulta el finançament de grans compres. D'altra banda, trobar un prestador de préstec de cotxes no és impossible i, en alguns casos, pot ser més fàcil del que podríeu esperar.

Sigui quina sigui la vostra situació de fallida, pot ajudar-vos a reparar els danys causats al vostre crèdit; i, segons la presentació (sigui el capítol 7 o el capítol 13), hi ha molta informació sobre la legalitat de cadascun. Conèixer els vostres drets en cada cas és la clau tant per evitar més danys al vostre historial de crèdit com per obtenir la millor oferta en la compra del vostre cotxe.

Les lleis de fallides varien d'un estat a un altre i és important saber quines lleis s'apliquen a l'estat en què presenteu la presentació. Tanmateix, és important entendre l'abast de la vostra situació financera perquè pugueu comprar el vehicle adequat per a vosaltres en les millors circumstàncies que us ofereix la vostra situació.

Part 1 de 2: assegureu-vos d'entendre la vostra situació de fallida

Pas 1. Determineu el tipus de fallida que vau presentar i les vostres obligacions. No feu cap mesura per comprar un cotxe fins que no sàpiga quin tipus de fallida heu presentat i entengueu les vostres obligacions amb el prestador perquè pugueu considerar les vostres millors opcions abans de fer una compra.

• Funcions: És possible que vulgueu consultar amb un oficial de préstecs o un planificador financer per ajudar-vos a entendre millor la vostra situació financera i creditícia a l'inici de la vostra fallida, així com ajudar-vos amb la planificació futura i l'establiment d'objectius.

Pas 2: Conegueu els vostres drets segons el capítol 7 o el capítol 13 de les lleis de fallides del vostre estat.. El principal factor decisiu en quin capítol de fallida es presenta és el vostre nivell d'ingressos.

La vostra situació també depèn del que deu als creditors i de quin tipus i quants actius teniu.

En la majoria dels casos de fallida del capítol 7, tots els vostres actius no utilitzats seran liquidats per ajudar-vos a pagar el vostre deute pendent.

Els actius no exempts inclouen articles no essencials que posseïu que poden valer alguna cosa, com ara joies i roba cares, instruments musicals, electrodomèstics, diners en efectiu fungible i qualsevol vehicle addicional que no sigui els que els creditors considerin necessaris.

Segons el capítol 7 o 13, si teniu un vehicle acceptable, probablement el podreu conservar. Però segons el capítol 7, si teniu un cotxe de luxe, us podeu veure obligats a vendre'l, comprar un cotxe més barat i utilitzar la resta dels diners per pagar els vostres deutes.

Pas 3: treballa per millorar el teu historial de crèdit.. Preneu les mesures per recuperar el vostre crèdit obtenint una o dues targetes de crèdit garantides. Mantingueu els vostres saldos per sota de la vostra línia de crèdit i feu sempre els pagaments a temps.

El vostre crèdit es veurà danyat durant un llarg període de temps en qualsevol capítol de fallida i, de vegades, es triga fins a deu anys a recuperar-se completament.

Tanmateix, podeu recuperar la vostra capacitat per finançar determinades compres després d'un període de temps determinat, de vegades en uns quants mesos segons el capítol 7 i, normalment, en uns quants anys segons el capítol 13.

• FuncionsR: Penseu en configurar pagaments automàtics per a targetes segures, si ho permet l'empresa de la vostra targeta de crèdit, per no perdre accidentalment un termini de pagament.

Part 2 de 2: comprar un cotxe en fallida

Pas 1. Determineu si realment necessiteu un cotxe. La vostra situació de fallida requerirà que preneu moltes decisions financeres difícils, i revalorar la vostra interpretació de "necessito" i "vull" pot ser una tasca seriosa i important.

Si viviu en una zona on el transport públic és una opció raonable, o si teniu gent amb qui podeu treballar, potser no val la pena assumir un deute de cotxe nou mentre esteu en fallida.

Pas 2: obteniu alleujament de la fallida si podeu. Si decidiu que necessiteu comprar un cotxe, espereu fins que us declareu en fallida.

Les fallides del capítol 7 solen resoldre's en pocs mesos, després dels quals probablement podreu obtenir un préstec de cotxe.

Segons el capítol 13, poden passar anys abans de rebre un alleujament de fallida. Pot semblar intimidant, però podeu obtenir nous deutes en virtut de la fallida del capítol 13.

Parleu sempre amb el vostre administrador sobre els vostres plans de compra perquè és possible que el fiduciari hagi d'aprovar els vostres plans al tribunal i obtenir la documentació necessària per a un préstec abans de poder avançar.

Pas 3: considereu completament els costos financers associats a la compra d'un cotxe.. Si podeu comprar un nou deute en fallida, els vostres tipus d'interès poden arribar al 20%. Assegureu-vos que us podeu permetre el cotxe que trieu finançar.

• FuncionsR: Si podeu esperar uns quants anys per assumir un nou deute, aquesta podria ser la vostra millor aposta. A mesura que millori el vostre historial de crèdit, se us oferiran millors condicions de reemborsament.

Sigui quina sigui la situació en què us trobeu, no preneu prestat a prestadors falcons que us vulguin donar diners l'endemà de rebre el vostre extracte per correu. No us creieu el màrqueting emocionalment manipulatiu que digui: "Entenem la vostra situació i estem aquí per ajudar-vos a recuperar-vos".

Aquests prestadors us prometen qualsevol cosa per un tipus d'interès del 20% i, de vegades, s'associen amb concessionaris "preferits" que poden vendre cotxes de merda a preus alts.

En lloc d'això, consulteu els prestadors de mal crèdit que s'ofereixen a través de distribuïdors de bona reputació a la vostra zona. Vigileu sempre la qualitat de qualsevol cotxe que compreu i estigueu preparat per pagar interessos elevats.

Pas 4: busqueu preus baixos. Investigueu tant com pugueu sobre els millors cotxes usats als preus més baixos. De vegades, els millors cotxes no són els més bonics, així que no us preocupeu per l'estètica.

Penseu en els cotxes més fiables que tenen excel·lents crítiques i tenen un preu decent. Podeu provar d'investigar cotxes usats a llocs web de confiança com Edmunds.com i Consumer Reports.

• Advertència: Si obteniu un préstec, estigueu preparat per fer un pagament inicial important i tingueu uns tipus d'interès molt alts que s'aproximen al 20%. Mentre cerqueu el cotxe adequat, podeu aprofitar aquest temps per començar a estalviar per un pagament inicial.

Pas 5: si és possible, compra un cotxe amb efectiu. Si d'alguna manera podeu protegir part del vostre efectiu de la confiscació després de declarar-vos en fallida, considereu comprar un cotxe amb efectiu.

El més probable és que els vostres comptes bancaris estiguin completament liquidats, però les lleis varien d'un estat a un altre, així com les condicions de la vostra fallida. Les regles de liquidació d'actius del capítol 7 són més estrictes que les del capítol 13.

En qualsevol cas, haureu de trobar un cotxe usat econòmic en bon estat de funcionament i amb un quilometratge relativament baix. Recordeu que si teniu algun vehicle que es consideri “de luxe”, el jutjat us pot obligar a vendre-lo per pagar els vostres deutes.

• FuncionsR: Si encara no us heu declarat en fallida, considereu comprar un cotxe amb efectiu abans de declarar-vos en fallida. Però fins i tot en aquest cas, hauríeu de comprar un cotxe a un preu raonable.

Pas 6: assegureu-vos que el vostre informe de crèdit no tingui retirades. Esborreu qualsevol retirada que tingueu al vostre registre abans de consultar amb el prestador, si en teniu. En molts casos, els creditors es preocupen molt més per recuperar la propietat que per la fallida.

La recuperació els diu que la persona no va poder o va decidir no fer els seus pagaments. Per contra, les persones que es van declarar en fallida tenien més probabilitats d'haver fet els seus pagaments a temps, però van patir un cop financer devastador que els va obligar a la mateixa situació.

La despossessió és relativament fàcil d'obtenir del vostre informe de crèdit a causa de la quantitat de tràmits i proves necessàries perquè es mantingui a l'informe. Si no es pot verificar completament, per llei s'ha de suprimir.

Si discutiu formalment un registre de recuperació, teniu moltes possibilitats de retirar-lo del vostre informe de crèdit perquè és possible que l'empresa que va ordenar la recuperació no respongui a la sol·licitud de verificació del prestador o potser no tingui tots els documents. Sigui com sigui, guanyes.

Pas 7: Mantingueu net el vostre historial de conducció. La majoria dels prestadors faran una verificació completa dels antecedents del vostre historial documentat perquè teniu més risc que altres prestataris.

Per fer-ho, extreuen els teus registres de conducció per ajudar-los a decidir si t'han de prestar. Si no estan decidits, la vostra experiència de conducció els pot ajudar a prendre una decisió amb seguretat. Si teniu una bona experiència de conducció, hi ha moltes possibilitats que el vostre préstec sigui aprovat perquè el vehicle és la garantia del préstec.

Si teniu punts al vostre expedient, esbrineu si podeu assistir a una autoescola per retirar-los.

Pas 8: inicieu la vostra recerca del millor prestador que us ofereix la vostra situació. Cerqueu en línia, als anuncis locals i pregunteu als vostres amics i familiars.

Tindreu moltes opcions per als distribuïdors (la paraula clau aquí és "distribuïdors" i no l'anunci de "prestadors de mal crèdit" que vau rebre per correu l'endemà de ser donat d'alta) que s'especialitzen en finançament de mal crèdit i fallida.

Sigues molt clar i honest sobre els termes de la teva fallida, ja que en alguns casos és més probable que siguin aprovats.

• FuncionsR: Seria una bona idea començar per les entitats de crèdit amb les quals hàgiu tractat en el passat i on tingueu una bona trajectòria. De vegades, tenir un aval (familiar o amic) pot facilitar el procés, però també els fa responsables legalment del teu deute en cas que no puguis pagar.

Pas 9: cerqueu descomptes dels fabricants d'automòbils. Els millors descomptes no estan molt anunciats; però si truqueu al concessionari i pregunteu quins són els millors descomptes disponibles, estarà encantat d'ajudar-vos.

És possible que vulgueu utilitzar un descompte a més dels diners que heu reservat per a un pagament inicial, perquè un pagament inicial més alt fa dues coses: us fa menys arriscat per al prestador i pot reduir els vostres pagaments mensuals.

• Funcions: El millor moment per buscar descomptes és el final de l'any del model (setembre-novembre), quan els fabricants i distribuïdors busquen desfer-se dels models antics per deixar lloc als nous.

Sigui quina sigui la vostra situació de fallida, pot ser que no sigui tan inútil com podríeu pensar. Intenta ser sempre el més positiu possible. Hi ha maneres que podeu aprofitar per comprar un cotxe, recuperar el vostre préstec i millorar la vostra situació financera a llarg termini. La diligència i la paciència són clau, així com obtenir el màxim d'informació possible sobre la seva situació de fallida personal per poder fer els passos necessaris i positius endavant.