Els bancs tal com els coneixem. L'automatització arribarà i anirà

Contràriament a algunes opinions, aquest sector no és gens rígid i no està subjecte a canvis. El sector bancari ha patit una sèrie de trastorns durant les últimes dècades, des de la introducció de màquines per retirar i dipositar dipòsits fins a la introducció de targetes de pagament, diners electrònics i banca en línia. Van ser canvis la magnitud dels quals de vegades es subestima.

No obstant això, els bancs, com a institucions i empreses que ofereixen una determinada gamma de serveis, existeixen i treballen amb seguretat. Encara són llocs molt fiables on els guardem o els demanem diners en préstec. Encara no ha aconseguit tacar la seva imatge i posició onada de popularitat de les criptomonedesque permeten emmagatzemar i transferir fons de manera segura (protecció contra robatoris, però no pèrdua de valor).

Tanmateix, si es va trobar una manera independent de les institucions financeres i les paritats tradicionals i "monedes" digitals similars, qui sap? La mateixa idea d'una moneda amb suport net que no es transfereix a cap banc o fiduciari similar i flueix sense intermediaris en aquestes transaccions és un greu cop a la base de l'existència. institucions financeres tradicionals. A més, com sabeu, aquestes institucions guanyen amb tot tipus de comissions i diferències de tipus de canvi dins del país. kryptowaluty estan desapareguts.

Així que pots pagar entre persones de dues parts diferents del món, sense cap comissió, frontera, duanes, impostos i cap altra barrera. Així, el paper no només dels bancs, sinó de tot el sistema en conjunt es veu soscavat. Aquest és un tema més ampli que tractarem en un altre article d'aquest número de MT.

Tornant als bancs, però, aquestes institucions mantenen l'estabilitat de les monedes i ningú no fa un seguiment de les taxes cripto, d'aquí la naturalesa "salvatge" de les seves cotitzacions. El destí dels bancs està relacionat amb el destí dels diners tradicionals. Si hi ha una desviació d'estructures conegudes i provades, és clar, els bancs tindran problemes. parlant sobre crepuscle del dòlar, la introducció d'una moneda digital xinesa (que és poc probable que no es controli).

D'altra banda, ho és targeta MasterCard, una organització que no lluita contra els bancs, al contrari, comença a acceptar pagaments en criptomoneda. JP Morgan ofereix préstecs de criptomoneda a Ethereum i la Xina està treballant en una "criptomoneda" basada en un banc central. Per tant, sembla dir que el món de la banca i les criptomonedes són contradiccions irreconciliables és una gran exageració. No obstant això, l'aparició potencial d'una moneda digital alternativa al corrent principal nega en gran mesura el paper dels bancs i teòricament suposa una amenaça greu (1).

Registre de préstecs públics

Si una de les principals tasques dels bancs és Intermediació financera, són els canvis en els models d'aquesta intermediació els que són susceptibles de provocar canvis en el funcionament dels mateixos bancs, que s'hauran d'adaptar als clients que, coneixent ja l'oferta de la nova onada de serveis que ofereix startup fintech, esperaran totes les innovacions que veuen al mercat d'establiments de renom.

El model de "compte bancari" i "compte d'estalvis" sembla que ha desaparegut definitivament. Si moltes persones encara fan servir aquests productes, els dies d'aquests formularis bancaris s'han acabat. Cada cop són més els clients, especialment els més joves, que volen mantenir un saldo mínim per a les seves necessitats de pagament actuals. carteres electròniques. I la resta de mitjans, si en té, en comptes de estalviar en dipòsitsque actualment gairebé no interessen a Polònia, vol proveir-se d'instruments més actius. No necessàriament immediatament a la borsa, sinó a diversos tipus de fons d'inversió. Per descomptat, els bancs també poden oferir aquests productes, però aquesta és només una de les moltes ofertes del mercat.

Els bancs poden ser completament redundantsquan es tracta de les formes d'inversió més innovadores. Per exemple, quan es tracta d'utilitzar plataformes de préstecs basades en grans dades obscures i populars per a la puntuació creditícia automatitzada. En aquest model, en comptes d'un banc que actua com a prestador, tenim una plataforma "social" que vincula diversos prestadors amb múltiples prestataris com ara consumidors o petites empreses.

Òbviament, aquests serveis soscaven el paper i la importància dels bancs d'ambdues parts. Des del punt de vista dels inversors, ja que són una alternativa als dipòsits i fons, una manera d'invertir diners per a qui en té. Però també per als prestataris.

Els bancs i altres prestadors tradicionals tendeixen a excloure determinats tipus de prestataris, inclosos els "segurs" que tenen possibilitats realistes de reemborsament, donat l'enfocament burocràtic habitualment ajustat.

Es pot dir que no és "segur com a banc", però per als prestadors més atrevits al risc que esperen un millor retorn de la inversió, pot ser alguna cosa millor que, per exemple, un intercanvi que, tot i que és relativament reeixit, segons molts, és més un "casino" que una plataforma d'inversió. A les plataformes de préstec P2P, el big data permet als inversors oferir una avaluació detallada i, sobretot, localitzada dels prestataris. Depenent de la plataforma, creditor poden tenir accés a conjunts grans i complexos de dades dels prestataris, però també confien en les ofertes de la mateixa plataforma quan avaluen els prestataris i prenen decisions de compra en diferents classes d'actius.

Val la pena afegir que en comptes de basar-se en ponderacions de risc estàndard i universals, la plataforma pot utilitzar criteris detallats i adaptar-se a les realitats dels mercats locals, així com tenir en compte perfils de crèdit històrics altament personalitzats, donant suport molt més als inversors en l'avaluació dels prestataris. institucions financeres tradicionals.

2. Préstec entre iguals

Les plataformes de préstec P2P de renom mundial (2), com s'anomenen aquests serveis, inclouen Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle i Mintos. No totes aquestes plataformes utilitzen l'aprenentatge automàtic i l'anàlisi de big data, cosa que val la pena tenir en compte si és important que algú utilitzi aquesta tècnica en particular.

Els bancs Fintech encara no necessiten competir

Plataformes de préstec P2P pertanyen a una àmplia categoria d'innovacions fintech que va enlairar arran de la crisi financera del 2008 i es va veure alimentada en gran part pel desengany amb el comportament de l'establiment bancari. Davant d'un escrutini dur, els bancs han reduït dràsticament moltes de les seves operacions per reduir el risc, deixant un buit important al mercat. Han intervingut empreses del sector fintech, aportant noves idees a una indústria que no havia vist innovació abans.

Fins i tot abans, les empreses més petites i àgils podien aprofitar la incapacitat del sector financer per respondre ràpidament, tal com va exemplificar la dècada de XNUMX. PayPal, un servei que ofereix pagaments en línia còmodes, que en aquell moment no podien oferir els bancs i serveis de pagament com Visa o MasterCard.

Des de fa uns quants anys, les noves idees s'han centrat en solucions mòbils amb telèfons intel·ligents (3). Una de les primeres startups d'aquesta nova onada és American Dwolla, que va introduir un sistema de pagament en línia dissenyat per evitar els operadors de targetes de crèdit.

Els diners es transfereixen des del vostre compte bancari a Compte de Dwall. Podeu enviar diners a l'instant a qualsevol altre usuari de Dwolla introduint el seu número de telèfon, adreça de correu electrònic o nom de Twitter a l'aplicació de telèfon. Des del punt de vista de l'usuari, el major atractiu del servei és el baix cost de la transferència, en comparació amb els bancs i, per exemple, PayPal. Shopify, una empresa que ven programari de compres en línia, ofereix Dwolla com a mètode de pagament.

Revolut ha estat l'estrella d'aquesta indústria en ràpid creixement en els últims anys. paquet de comptes bancaris en moneda estrangeracombinat amb virtual o físic targeta de crèdit. No obstant això, no es tracta d'un banc, sinó d'una mena de servei fintech (abreviatura de "tecnologia financera"). No està cobert pel règim de garantia de dipòsits, per la qual cosa no seria prudent confiar en ell els teus estalvis. Tanmateix, després de dipositar una determinada quantitat a Revolta, tenim moltes oportunitats que els instruments financers tradicionals no ens ofereixen. Un simple procediment de registre no verifica la vostra identitat. Teòricament, l'usuari pot introduir dades fictícies i llançar una cartera electrònica. Tanmateix, a aquest nivell obtenim un producte molt limitat. D'acord amb les normes de la UE sobre diners electrònics i prevenció del blanqueig de capitals, un compte sense verificació completa us permet reomplir-lo amb una quantitat màxima de 1000 PLN anuals.

Hi ha moltes empreses fintech i aplicacions de pagament. Esmentem exemples com Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. I això és només el començament. Podem parlar d'aquestes idees durant molt de temps. Aquest és un sector la carrera del qual tot just comença.

Els bancs grans i de bona reputació estan copiant solucions fintech. Al mateix temps, s'estan desenvolupant de manera força constant i s'estima que tenen cinc anys de retard de mitjana pel que fa a innovacions mòbils i similars. Tanmateix, els bancs saben que realment no han de competir amb els nouvinguts fintech.

L'avantatge d'escala i desenvolupament de la xarxa de distribució els atorga la capacitat de mantenir una base de clients important amb un producte suficient i progressivament més innovador. El domini de les grans institucions impedeix a les fintechs competir realment amb els bancs. Si un banc realment vol convertir-se en un líder innovador en el camp, pot dominar l'espai fintech amb relativa facilitat i rapidesa, ja que té un cost més baix de recaptar fons i es pot permetre el luxe de gastar molt més en l'adquisició i retenció de clients.

Per tant, no tots els tipus d'aplicacions amb noms originals representen una amenaça per als bancs. Un problema potencial molt més gran és la tendència més general i direcció tecnològica anomenada automatització. Així és, en eliminar tots els elements intermedis en la gestió financera, característics fins i tot per banca electrònica. Si els bancs comencen a perdre les relacions amb els clients a causa de l'automatització, es convertiran en eines, proveïdors de canonades i mànegues que serveixen per emmagatzemar i transportar diners d'un lloc a un altre. El resultat final és un servei intel·ligent invisible que ho entén i ho fa tot pel client.

I amb tot això, potencialment desapareix el paper del banc com a marca que garanteix seguretat i eficiència. Tanmateix, encara es poden trobar en aquest món de serveis financers automatitzats, no necessàriament com els millors intermediaris i gestors de fons, sinó com a garants de la fiabilitat? Qui sap? No obstant això, aquest és un paper una mica diferent de l'anterior.

Vegeu també: