Explicació de l'argot del finançament de l'automòbil

Molts de nosaltres comprem un cotxe amb efectiu perquè és una bona manera de repartir el cost durant diversos anys. Això pot fer que el cotxe sigui més assequible i saps exactament quant gastar-hi cada mes. No obstant això, entendre el finançament de l'automòbil pot ser un repte a causa de la quantitat d'idiomes i terminologia concrets per encertar.

Per ajudar-vos a resoldre-ho tot, hem elaborat aquesta guia AZ sobre l'argot del finançament d'automòbils.

ACORD

L'acord és un contracte legalment vinculant entre el prestatari (vostè) i el prestador (l'empresa financera). S'estableix el calendari de pagaments, interessos, comissions i comissions, i estableix els seus drets i obligacions. Llegiu-lo amb atenció i comproveu que el valor del cotxe és el mateix que heu indicat. Feu preguntes o obteniu una segona opinió si no esteu segur de qualsevol cosa de l'acord.

Import del crèdit

No s'ha de confondre amb l'import total degut, l'import del préstec és la quantitat de diners que us presta una empresa financera. Aquesta xifra no inclou el dipòsit o l'import que rebràs a canvi del teu vehicle actual.

Kilometratge anual

Quan sol·liciteu finançament per a la compra per contracte personal (PCP), heu d'estimar el vostre quilometratge anual. (Cm. CFP Vegeu a continuació.) Aquest és el nombre màxim de milles que podeu conduir cada any sense cap cost addicional. És important fer-ho correctament perquè se us cobrarà per milla per sobre del quilometratge màxim acordat. Els costos varien, però els prestadors solen cobrar entre 10 i 20 p per cada milla en excés.

Taxa percentual anual (TAE)

El tipus d'interès anual és el cost anual del préstec. Inclou els interessos que pagareu pel finançament, així com les comissions associades al préstec. La xifra TAE s'ha d'incloure a tots els pressupostos i materials promocionals, per la qual cosa és una bona manera de comparar diferents transaccions financeres.

Hi ha dos tipus de TAE: real i representatiu. Es calculen de la mateixa manera, però un ingressos anual representatiu significa que el 51% dels sol·licitants rebran la taxa indicada. El 49 per cent restant dels sol·licitants se'ls oferirà una tarifa diferent, normalment més alta. El tipus d'interès anual real que rebràs en demanar préstec. (Cm. tipus d’interès secció a continuació.)

Pagament per boles

Quan subscriu un acord financer, el prestador predirà quin serà el valor del cotxe al final del contracte. Aquest valor s'ofereix com a pagament "callout" o "final opcional". Si decideixes pagar, el cotxe és teu. En cas contrari, podeu tornar el cotxe al concessionari i retornar el dipòsit. O podeu canviar-lo per un altre cotxe que tingui el concessionari mitjançant el vostre dipòsit original. Qualsevol cost de desgast o excés de quilometratge s'afegirà al pagament final de la pilota.

Qualificació creditícia / qualificació creditícia

Una puntuació de crèdit (també coneguda com a puntuació de crèdit) és una avaluació de la vostra idoneïtat per a un préstec. Quan sol·liciteu finançament d'un cotxe, el prestador comprovarà la vostra puntuació de crèdit per ajudar a prendre una decisió sobre la vostra sol·licitud. Una verificació suau és una comprovació preliminar per veure si compleixes els requisits per a un préstec de determinats prestadors, mentre que una verificació dura es completa després d'haver sol·licitat un préstec i el prestador revisa el teu informe de crèdit.

Una puntuació de crèdit més alta significa que els prestadors et consideren menys arriscat, per la qual cosa és una bona idea comprovar la teva puntuació abans de sol·licitar un préstec. Pagar les teves factures i pagar el deute a temps ajudarà a millorar la teva puntuació de crèdit.

Fes un dipòsit

Un dipòsit, també conegut com a dipòsit del client, és un pagament que feu a l'inici d'un acord financer. Un dipòsit més gran normalment comportarà pagaments mensuals més baixos, però tingueu en compte totes les vostres opcions abans de registrar-vos. Nota: És poc probable que el vostre dipòsit us torni si rescindiu l'acord de finançament, de manera que pagar una gran quantitat per avançat no sempre és la millor opció.

Dipòsit

De vegades, els concessionaris i fabricants d'automòbils ofereixen un dipòsit que es destina al cost del cotxe. En alguns casos, també heu d'afegir el vostre propi dipòsit. Les contribucions de dipòsit s'ofereixen normalment amb un acord financer específic i no estaran disponibles tret que accepteu aquest acord. 

Les comissions de dipòsit poden ser força grans, cosa que redueix significativament els pagaments mensuals. Però assegureu-vos de llegir els detalls de l'acord. Els números dels titulars poden semblar fantàstics, però els termes de l'acord potser no us convinguin.

depreciació

Aquest és el valor que el teu cotxe perd amb el temps. La depreciació d'un cotxe és especialment forta el primer any, però la taxa es desaccelera després del tercer any. És per això que comprar un cotxe gairebé nou pot tenir sentit financer: el propietari original s'empassarà la major part de la depreciació. 

Amb un acord de PCP, bàsicament esteu pagant la depreciació durant la vida del contracte, de manera que comprar un cotxe amb una taxa d'amortització baixa us costarà menys al mes.

Assentament primerenc

El prepagament, també conegut com a compra o prepagament, és l'import a pagar si decidiu pagar el préstec anticipat. El prestador proporcionarà una xifra estimada, que probablement inclourà una quota de reemborsament anticipat. No obstant això, estalviareu diners ja que els interessos poden ser més baixos.

Capital

Aquesta és la diferència entre el valor de mercat del cotxe i l'import que deu a l'empresa financera. Per exemple, si un cotxe costa 15,000 £ però encara li deus a l'empresa financera 20,000 £, el vostre patrimoni negatiu és de 5,000 £. Si el cotxe val 15,000 £ i només heu pagat 10,000 £, teniu un patrimoni positiu. Encara que és poc probable que passi.

El patrimoni negatiu pot ser un problema si voleu pagar el vostre préstec abans d'hora, ja que podríeu acabar pagant més del que val el cotxe.

Quota per sobre de quilometratge

Aquesta és la quantitat que hauràs de pagar per cada milla que condueixis per sobre del quilometratge anual acordat. L'excés de quilometratge s'associa habitualment amb PCP i ofertes de lloguer. Per a aquestes ofertes, els vostres pagaments mensuals es basen en el valor del cotxe al final del contracte. Les milles addicionals redueixen el cost del cotxe, de manera que hauràs de pagar la diferència. (Cm. quilometratge anual secció anterior.)

Autoritat de Conducta Financera (FCA)

La FCA regula la indústria dels serveis financers al Regne Unit. El paper del regulador és protegir els consumidors en les transaccions financeres. Tots els acords de finançament d'automòbils estan sota la jurisdicció d'aquest regulador independent.

Assegurança de protecció d'actius garantits (GAP)

L'assegurança GAP cobreix la diferència entre el valor de mercat del cotxe i la quantitat de diners que queda per pagar en cas de cancel·lació o robatori del cotxe. No hi ha cap obligació de contractar una assegurança GAP, però val la pena tenir-ho en compte quan financeu el vostre cotxe.

Valor futur mínim garantit (GMFV)

GMFV és el valor del cotxe al final del contracte financer. El prestador avaluarà el GMFV en funció de la durada del contracte, el quilometratge total i les tendències del mercat. El pagament final opcional o el pagament en globus ha de complir amb el GMFV. (Cm. globus secció anterior.) 

GMFV es basa en el supòsit que us mantingueu dins del vostre límit de quilometratge, feu servei al vostre vehicle segons els estàndards recomanats i manteniu el vostre vehicle en bones condicions.

Compra a terminis (HP)

HP és potser la forma més tradicional de finançament de cotxes. Els vostres pagaments mensuals cobreixen el cost total del cotxe, de manera que un cop hàgiu fet l'última quota, seràs el propietari del cotxe. El tipus d'interès s'estableix per a tot el termini, l'import del préstec es divideix en mensualitats iguals, normalment fins a 60 mesos (cinc anys). 

Pagar un dipòsit més alt reduirà el cost dels vostres pagaments mensuals. Però realment no sou propietari del cotxe fins que no feu el pagament final. HP és ideal si tens la intenció de deixar el cotxe al final del contracte.

Obteniu més informació sobre el finançament a terminis (HP) aquí

Tipus d’interès

Els interessos són la quota que pagueu per demanar diners en préstec per comprar un cotxe a crèdit. El tipus d'interès es divideix en pagaments mensuals del préstec. El vostre acord financer indicarà el cost total dels interessos que pagareu en el moment del préstec. La taxa és fixa, de manera que com més curt sigui el contracte financer, menys gastareu en interessos.

Canvi de parts

L'intercanvi parcial és l'ús del valor del vostre cotxe actual com a contribució al valor d'un de nou.

Això pot reduir els vostres pagaments mensuals, ja que el cost del vostre cotxe es dedueix del cost del cotxe que voleu comprar. El cost del vostre intercanvi parcial depèn d'una sèrie de factors que tindrà en compte el distribuïdor, com ara l'antiguitat del vehicle, l'estat, l'historial de servei i el valor de mercat actual.

Contracte Personal de Treball (PCH)

Un PCH, també conegut com a contracte d'arrendament, és un contracte de lloguer o lloguer a llarg termini. Al final del termini, simplement retorneu el cotxe a l'empresa de lísing. Suposant que us heu quedat amb el cotxe i heu arribat al límit de quilometratge, no hi ha res més per pagar. Els pagaments mensuals solen ser més baixos, però assegureu-vos que el preu que comenteu inclogui l'IVA. És poc probable que se us doni l'oportunitat de comprar un cotxe quan finalitzi el període de lloguer.

Compra d'un contracte personal (PCP)

Les ofertes de PCP poden ser atractives perquè els pagaments mensuals són inferiors als de la majoria d'altres formes d'arrendament i finançament. Això es deu al fet que la major part del valor del cotxe s'indica al final del contracte en forma de suma global. Paga i el cotxe és teu.

Alternativament, podeu tornar el vehicle al prestador per recuperar el vostre dipòsit. O obteniu una altra oferta del mateix prestador utilitzant el vostre cotxe actual com a part del dipòsit.

Obteniu més informació sobre el finançament de la compra per contracte personal (PCP) aquí.

Valor residual

Aquest és el valor de mercat en qualsevol moment de la vida del cotxe. El prestador projectarà el valor residual del cotxe al final de l'acord financer per calcular els vostres pagaments mensuals. Un cotxe amb una taxa d'amortització baixa tindrà un valor residual elevat, per la qual cosa serà més assequible de finançar que un cotxe amb una taxa d'amortització elevada.

Les tendències del mercat, la popularitat d'un cotxe i la seva imatge de marca són només tres factors que afecten el valor residual.

Assentament

Aquesta és la quantitat necessària per amortitzar íntegrament el préstec. El vostre prestador pot confirmar l'import de la liquidació en qualsevol moment durant el contracte. Si has pagat la meitat de l'import degut i has fet els teus pagaments mensuals a temps, també tens dret a tornar el cotxe simplement. Això es coneix com a baixa voluntària.

Termini

Aquest és el termini del vostre acord financer, que pot variar de 24 a 60 mesos (de dos a cinc anys).

Import total a pagar

També conegut com a devolució total, aquest és el cost total del cotxe, inclòs el préstec en si, els interessos totals a pagar i qualsevol comissió. És probable que això sigui significativament superior al preu que pagaríeu si compressiu el cotxe amb efectiu.

Cessament voluntari

Teniu dret a rescindir el contracte de finançament i tornar el cotxe si heu pagat el 50 per cent de l'import total degut i n'heu cuidat raonablement. En el cas d'un acord amb PCP, l'import inclou el pagament final en forma de bola, de manera que el punt intermedi és molt posterior a l'acord. En els contractes d'HP, el punt del 50 per cent és aproximadament la meitat del termini de l'acord.

Depreciació

La companyia financera us prestarà els diners a condició que mantingueu el cotxe i eviteu danys. Tanmateix, s'espera un cert desgast, de manera que no és probable que us multin per estelles de roca al capó, algunes rascades a la carrosseria i una mica de brutícia a les llandes d'aliatge. 

Qualsevol cosa més enllà d'això, com ara les llandes d'aliatge rugoses, les abolladures de la carrosseria i els intervals de servei perduts, probablement es consideri un desgast sobrenatural. A més del pagament final, se us cobrarà una quota. Això s'aplica a les ofertes de PCP i PCH, però no a una màquina comprada a HP.

Quan subscrigui un acord de finançament d'un cotxe, l'empresa financera us ha de proporcionar recomanacions de desgast just: comproveu sempre la informació proporcionada amb cura perquè sàpigueu què és acceptable.

El finançament del cotxe és ràpid, fàcil i completament en línia a Cazoo. Hi ha moltes qualitats Cotxes usats per triar a Cazoo i ara pots aconseguir un cotxe nou o usat La subscripció de Kazu. Només heu d'utilitzar la funció de cerca per trobar el que us agrada i després comprar-lo, finançar-lo o subscriure-hi en línia. Pots demanar el lliurament a la teva porta o recollir-lo al més proper Centre d'atenció al client de Cazoo.

Estem constantment actualitzant i ampliant la nostra gamma. Si voleu comprar un cotxe usat i no trobeu el correcte avui, és fàcil configurar alertes promocionals per ser el primer a saber quan tenim vehicles que s'adaptin a les teves necessitats.