Explicació del finançament de vehicles EOFY

Finançar un cotxe pot ser complicat, però aquí teniu el que cal tenir en compte a l'hora de comprar un cotxe EOFY.

Així doncs, després d'ensumar l'aire -amb molta cura- i constatar que el tancament de l'exercici 2019-2020 serà una de les grans oportunitats per aconseguir una bona oferta en un cotxe nou, només et queden dues preguntes.

El primer és divertit quin cotxe triar per oferir-vos més alegria i/o practicitat i utilitat diària (i potser de quin color hauria de ser), mentre que el segon és més pragmàtic i pot limitar les vostres respostes. a la primera pregunta, com ho pagareu?

Tot i que hi ha molt a dir per estalviar per a un cotxe que et pots permetre i pagar en efectiu, per començar, et posa en una posició de negociació infernal, les oportunitats disponibles en aquest EOFY quan els concessionaris d'automòbils lluiten per augmentar les seves vendes. . objectius com mai abans i per tant afanyar-vos a oferir-vos ofertes increïbles i possiblement úniques massa bones per deixar-les passar.

Això vol dir que esteu gastant diners que encara no teniu per estalviar diners a la llarga, però encara obteniu un cotxe nou molt cobejat més ràpidament. I això significa submergir-se en el conjunt de deutes d'autofinançament.

Tanmateix, no tingueu por. Els cotxes són cars (per a la majoria de nosaltres, són la segona despesa més gran que farem mai), però hi ha moltes institucions financeres disposades a ajudar-nos. De fet, en el mercat actual, una mica angoixat, els prestadors també poden estar una mica més disposats del que és habitual a oferir-vos una millor oferta que mai en coses com ara els tipus d'interès, només per aconseguir alguns clients.

En temps normals, previs al virus, la indústria de préstecs d'automòbils d'Austràlia és enorme: el 220, un prestador com St. George's només va fer préstecs per a cotxes per valor de 2019 milions de dòlars al mes. Segons Positive Lending Solutions, els préstecs per a cotxes representen una mica més. més del tres per cent de tot el deute de les llars australianes, la qual cosa significa que si en feu la mitjana, tots tindrem un préstec de cotxe d'uns 670 dòlars cadascun.

En resum, no estàs sol si estàs pensant a finançar un cotxe nou: el 2017, un de cada cinc cotxes nous es va comprar amb un préstec en aquest país, i l'import total del préstec va ser de 8.5 milions de dòlars. Llenceu cotxes usats i altres tipus de vehicles i la xifra puja fins als 16 milions de dòlars.

Val la pena utilitzar finançament per comprar un cotxe nou?

No estàs sol si estàs pensant a finançar un cotxe nou.

El fet que sigui una opció popular no vol dir que sigui per a tothom, és clar, i sempre trobareu algú, sovint el vostre pare, que argumentarà que demanar diners en préstec per comprar un actiu que s'amortitza és una mala idea, i que, per tant, un La hipoteca i el préstec de cotxe són transaccions financeres molt diferents.

La qüestió, per descomptat, és que comprar un cotxe nou, pràctic, segur i fiable no només us pot estalviar diners, sinó que també pot augmentar el vostre potencial d'ingressos. Conduir una bomba antiga, com tots sabem, pot ser molt més car que un bon cotxe a la llarga.

I, de nou, val la pena considerar com de temptadores seran les ofertes aquesta temporada EOFY. Aquest no és el moment de perdre's.

Algú et prestarà diners?

Bé, tot es redueix al vostre historial de crèdit, que les empreses financeres avaluen la vostra capacitat per pagar un préstec. Això inclou els vostres ingressos actuals, targeta de crèdit i altres nivells de deute, i una anàlisi de les vostres despeses i ingressos disponibles.

Per descomptat, el vostre historial de crèdit és important, i si el vostre historial de crèdit és dolent, a causa de reemborsaments irregulars o casuals en el passat, o, pitjor encara, d'haver estat confiscat d'alguna manera, no s'arruïnarà. útil. De fet, això pot provocar que pagueu tipus d'interès molt més alts o que no obtingueu cap finançament.

Però encara que ho sigui, no us espanteu. Només fer-ho millor.

"Si pagueu a temps en un termini de 12 mesos, podeu reconstruir la vostra puntuació de crèdit i obtenir tipus d'interès més baixos", ens diu el nostre informador del mercat.

"La història és això... història. Podeu canviar la vostra puntuació de crèdit i us farà la vida més fàcil i més barata en el futur".

Com ja sabeu, les empreses financeres utilitzen un sistema de punts per determinar la vostra capacitat de pagament i l'import que us prestaran. Sovint també utilitzen el que s'anomena Henderson Poverty Index, que sembla patètic, però en realitat és una escala lliscant que s'utilitza per mesurar la vostra situació financera, com ara els vostres ingressos, el vostre estat civil, quant de temps heu estat treballant, quants fills teniu. etc. a la.

El tipus de cotxe que esteu mirant també afectarà la quantitat que podeu demanar en préstec i el tipus d'interès que pagareu; per exemple, les taxes de préstec d'un cotxe usat són més cares que en un cotxe nou.

Quins tipus de préstecs de cotxes hi ha?

Les taxes d'interès d'un préstec de cotxe són més altes que les d'una hipoteca, i té sentit pagar primer el préstec amb el tipus d'interès més alt.

Segons Automotive Holdings Group (AHG), que es considera el grup d'automoció més gran d'Austràlia, l'acord de finançament d'automòbils més comú és el contracte de préstec a tipus fix.

Fins al 70% dels compradors individuals utilitzen acords de tarifa plana.

Els canvis en la normativa nacional de protecció del crèdit al consum que afecten als concessionaris i financers d'automòbils han fet que els bancs hagin endurit els seus criteris per als préstecs personals durant els darrers dos anys, la qual cosa significa que més gent està comprant a través d'empreses especialitzades en préstecs d'automòbils, del tipus que s'ofereix en un concessionari d'automòbils en comprar un cotxe.

"Les finances són més estrictes a causa de les regles", diu AHG. "Però ha donat lloc a que els concessionaris escriguin més finances".

Per descomptat, val la pena tenir en compte que proporcionar finançament és una manera en què un concessionari d'automòbils pot reduir un bitllet quan ven un cotxe nou, de manera que és possible que pagueu un tipus d'interès una mica més alt si feu aquesta ruta. Val la pena comparar quins altres tipus de préstecs personals hi ha disponibles; només perquè obtenir un préstec per a cotxe d'un banc pot ser més difícil no vol dir que sigui impossible.

Altres prestadors informen que la gent s'ha tornat més sensible als preus -bàsicament menys inclinada a demanar préstecs grans quantitats- des de la crisi financera mundial, una tendència que probablement esdevingui encara més extrema a mesura que l'actual recessió econòmica segueixi picant.

La majoria de la gent encara utilitza les anomenades "hipoteques de propietat personal" o "préstecs al consum", que abans s'anomenaven acords de "compra a terminis". No us confongueu amb el nom, tot el que realment vol dir és que el préstec està garantit pel cotxe que esteu comprant. Si no podeu fer els pagaments, el prestador sap que pot confiscar el cotxe i vendre'l per recuperar els diners.

En el mercat actual, els prestadors també busquen adaptar els préstecs a persones amb ingressos baixos, la qual cosa significa que els préstecs es fan per períodes d'amortització més llargs perquè els pagaments mensuals siguin més baixos.

Tot és qüestió de velocitat

Els cotxes són cars: per a la majoria de nosaltres, són la segona despesa més gran que farem mai.

Tanmateix, és molt important vigilar un número, que és el tipus d'interès que pagueu. Si teniu una bona puntuació de crèdit i qualsevol garantia que no sigui el cotxe que compreu, com ara la vostra casa, obtindreu una taxa significativament més baixa. Les compres també poden ajudar a reduir el nombre màgic.

Tal com assenyala Anthony Keen, editor de la revista Your Money, "Pagar massa interessos és com tirar diners per la finestra, i sovint ho fem amb cotxes nous que es deprecien tan bon punt sortim amb ells".

Les taxes d'interès actuals dels préstecs de cotxes oscil·len entre el cinc i el 10 per cent, o més si no estan garantits. Tancar un acord a un nivell inferior marcarà una gran diferència en la quantitat que pagueu en un préstec de 20,000 dòlars durant cinc anys, cosa que és vital en aquests dies quan fem un seguiment de cada dòlar que gastem.

"Preneu-vos el temps per obtenir dues o tres ofertes de diferents prestadors i visiteu llocs web de comparació de consumidors com InfoChoice i Canstar per veure l'àmplia gamma de prestadors i opcions disponibles", diu el Sr. Keene.

"Les taxes d'interès d'un préstec de cotxe són més altes que les d'una hipoteca, i té sentit pagar el préstec amb el tipus d'interès més alt primer. Podeu estalviar diners canalitzant beneficis inesperats com les devolucions d'impostos al vostre préstec de cotxe si l'estructura del préstec ho permet, mentre que algunes persones financen els seus cotxes utilitzant el capital a casa.